CóMO CONSTRUIR UN COLCHóN FINANCIERO: LAS CLAVES QUE TE AYUDARáN A AHORRAR
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Organizarse tras la vuelta de vacaciones, los festivales, las boas del verano... A estas alturas del año probablemente tus bolsillos estén en bancarrota. Hasta ahí todo más o menos bien siempre y cuando no te surja un imprevisto (una avería en el coche, un diente roto, una mudanza…) que te obligue a echar mano de unos ahorros que no has sido capaz de acumular.
Podría decirse que los españoles somos ahorradores. Si nos comparamos con el resto de los europeos, estamos cerca de la media, aunque por debajo, en la ratio de ahorros sobre la renta disponible de las familias. En España esta tasa era del 11,82% al cierre del primer trimestre de este año (último dato disponible en Eurostat), mientras que el promedio de la zona euro está cerca del 14%. No está mal, porque hay países mucho menos ahorradores, como Polonia (5,2%) o Finlandia (6,75%), pero también los hay más previsores, como Alemania (20,03%) o Hungría (18,98%).
Pese a ello, entre los españoles hay quien está mejor preparado para un imprevisto y quien se ve obligado a improvisar. No queremos que estés en el segundo grupo, así que te vamos a dar unas claves para que seas capaz de generar un colchón financiero y no vuelvas a verte sin nada en el banco.
¿Qué es un colchón financiero?
"Cuando hablamos de crear un colchón financiero nos referimos a crear un fondo para imprevistos. Con este panorama económico, es necesario tener una red de seguridad por lo que pueda pasar", explican desde Coinscrap Finance. Y es que desde hace más de tres años, desde que llegó la pandemia, "la gestión de las finanzas personales, con tanta recesión anunciada, subida de tipos de interés y picos de inflación, se ha vuelto una odisea", pues el panorama económico no deja de ser permanentemente incierto. Por eso es muy importante estar preparada para cualquier escenario.
¿Cuáles son las ventajas de tener un colchón financiero? Desde la entidad lo tienen claro: "Cubrir gastos inesperados, invertir en proyectos personales, asegurar cierto nivel de autonomía financiera o afrontar gastos habituales si se interrumpen tus ingresos". Hay que destacar que este colchón financiero no es para gastarlo en cualquier cosa, sino que los expertos recomiendan usarlo solamente en caso de emergencia.
¿Qué tamaño debe tener un colchón financiero?
Desde Coinscrap Finance explican que lo más habitual a la hora de calcular el valor que debe tener es sumar los gastos fijos (es decir, lo que te cuesta al mes la hipoteca o el alquiler, tus estudios, los seguros que tengas contratados…) y los variables (el gasto en transporte, en alimentación, en las facturas de la casa…) y multiplicarlo por tres o por seis. Esto es así porque "tres meses son suficientes para un perfil medio y seis aseguran la tranquilidad a los más conservadores".
El tamaño de este colchón financiero, en todo caso, está directamente relacionado con nuestro nivel de ingresos. Para decidir cuál quieres que sea, puedes tomar como referencia una aportación mensual a esta 'hucha' de entre un 10 y un 15% de tus ingresos mensuales. Eso sí, lo mejor que puedes hacer es ser realista y, en función de lo que consumes cada mes, marcarte un objetivo que puedas cumplir y que te permita estar cómoda, no ahogada.
¿Cuánto voy a tardar en crearlo?
Sé generosa contigo misma y no tengas prisa. "El tiempo para construir tu colchón no está escrito en piedra. Lo habitual es establecer un mínimo de dos años para conseguir la meta de ahorro", explican desde Coinscrap Finance. Es importante que no intentes correr o marcarte objetivos demasiado ambiciosos o el intento de crear un colchón financiero terminará en frustración.
Este colchón financiero no es para gastarlo en cualquier cosa, sino que los expertos recomiendan usarlo solamente en caso de emergencia
"No te agobies y ten en cuenta cuáles son tus prioridades. Es mejor poner una cantidad todos los meses en tu hucha digital, por pequeña que sea, para conseguir establecer el hábito y no flaquear cuando surjan tentaciones", recomiendan desde la entidad.
Además, ten en cuenta que este colchón financiero va a depender de tus metas, pero también de la edad que tengas. A los más jóvenes se les recomienda contribuir al fondo con un porcentaje mayor e ir bajándolo después.
Claves para hacerlo funcionar
Para estar tranquila, sigue al dedillo estas tres claves:
- Mantén el hábito del ahorro pase lo que pase.
- Es más importante la motivación de mantenerlo en el tiempo que aportar una gran cantidad cada mes.
- Póntelo fácil y automatiza el proceso. Para ello, puedes optar por realizar una transferencia cada mes tras recibir tu nómina o utilizar las herramientas que te ofrecen bancos y comercios, como las huchas digitales o el 'cashback'.
Ejemplo práctico: cómo hacerlo
Ahora que controlamos la teoría, vamos a ver de forma práctica cómo se tiene que crear este colchón financiero con los datos que ofrece Coinscrap Finance. Sigue estos pasos:
- Evaluar tus ingresos. Tomamos como referencia un salario de unos 1.200 euros mensuales.
- Calcular cuál es tu coste de vida, es decir, cuáles son tus gastos esenciales y supletorios. Para el ejemplo vamos a considerar que esos gastos supondrían unos 800 euros al mes.
- Establece qué cantidad de dinero quieres aportar a tu colchón financiero. Desde la entidad apuntan que un importe adecuado podrían ser 100 euros al mes.
- Valora tus resultados. Al cabo de dos años, habrás ahorrado unos 2.400 euros al mes, que permitirían cubrir tus gastos durante tres meses. Objetivo conseguido en un periodo de 24 meses. Si quieres conseguir un colchón de seis meses deberás ahorrar otros dos años al mismo ritmo, hasta llegar a los 4.800 euros. Y siempre puedes tirar de ingresos extraordinarios para engordar el fondo de reserva, como la paga extra.