HE PASADO UN DíA CON UNA ASESORA FINANCIERA: ESTAS SON LAS 16 PREGUNTAS QUE HA REPETIDO A TODOS SUS CLIENTES (Y TAMBIéN A Mí)
El trabajo del asesor financiero tiene un rango de acción muy amplio, desde mejorar los hábitos financieros de aquellos que están empezando a poner en orden sus finanzas, hasta gestionar millones de euros del patrimonio de una persona (o familia) que ya ha construido una fortuna.
Pero para el común de los mortales (como yo), el asesor financiero es un coach sobre el dinero. Una persona que te ayuda a entender tu relación con el dinero, proyectar tus objetivos financieros y tomar mejores decisiones financieras —sobre todo de inversión—.
Antes de hacerte recomendaciones sobre qué tienes que hacer para tener unas finanzas saneadas, tiene que valorar el estado de tus cuentas (cuánto ingresas y gastas), tu capacidad de ahorro y tu perfil de riesgo para poder ajustarse a tus objetivos financieros. Si no tienes metas para tu dinero, también está en su mano ayudarte a definirlas.
Evidentemente, para poder conocer todos estos datos, tiene que hacerte una serie de preguntas —algunas de ellas están también incluidas en los test de idoneidad y conveniencia que tienen que hacerte las entidades antes de contratar cualquier producto de inversión—. Pero si es la primera vez que te enfrentas a poner en orden tus finanzas, lo más probable es que no tengas respuestas.
Con la intención de que te puedas adelantar a la sesión con tu asesor financiero (y ahorrar tiempo), he pasado una jornada de trabajo con Margarita Illescas, asesora financiera de Inversimply. Estas son las 16 preguntas más repetidas en las primeras sesiones de valoración —que incluso llegó a hacerme a mí misma en una simulación—.
¿Por qué acudes a un asesor financiero?
Tú quieres saber qué puede hacer un asesor financiero por ti, y el profesional quiere conocer cuáles son tus intenciones y qué esperas de él. Esta pregunta funciona como un primer filtro.
A ti te sirve para reflexionar sobre en qué punto están tus finanzas y qué tipo de ayuda necesitas. Y al asesor le es útil para intuir tu nivel de educación financiera, cuáles pueden ser tus primeros objetivos financieros o qué hábitos necesitas potenciar antes de adentrarte en el mundo de la inversión.
¿Qué edad tienes?
La edad también es un condicionante para tus inversiones. Aunque dependerá de tu perfil y tus objetivos, por norma general, las personas más jóvenes tienen más oportunidades asumiendo más riesgo que las personas que están más cerca de la edad de jubilación.
Ahora bien, igual tienes un gran patrimonio y precisamente quieres un asesor financiero para asumir grandes riesgos a corto plazo. Eso lo dejarás claro más adelante.
¿Cuánto patrimonio tienes (o un rango de patrimonio)?
Tener un dato aproximado de tus posesiones e ingresos (ya sean mensuales o anuales) le servirá a tu asesor para intuir el estilo de vida que llevas.
Cada persona tiene su propia casuística, pero el coach financiero se puede hacer una idea de si eres más o menos austero, si tus ahorros representan un porcentaje importante de tus ingresos o qué tipo de inversiones te convienen según tu valor neto.
¿Trabajas por cuenta propia o por cuenta ajena?
Illescas insiste mucho en que no es lo mismo trabajar como funcionario, que para una multinacional o una pyme, que ser autónomo. Los ingresos en cada escenario evolucionarán de manera diferente. Los trabajadores por cuenta propia, por ejemplo, pueden pasarse meses sin facturar y otros meses en los que facturan el doble o el triple que en los anteriores.
La estabilidad de tus ingresos también es importante e incluso si esperas ascensos en los próximos meses o años o los vencimientos de tus contratos de trabajo.
¿Cómo organizas tus finanzas?
Aquí el asesor financiero quiere saber principalmente si ahorras, si tienes claro en qué se te va el dinero cada mes, si ya tienes otras inversiones... Básicamente, contarle qué es lo que has hecho hasta ahora con tu dinero o si tienes hábitos financieros (como el presupuesto personal).
Datos importantes (que verás también a continuación): gastos compartidos, impuestos periódicos, deudas, grandes compras planificadas (como un coche o una casa)...
¿Cuánto representan tus gastos sobre tus ingresos?
Y de lo general, pasar a lo más concreto. De tus ingresos, ¿cuánto gastas al mes y en qué?
Los gastos se suelen identificar en fijos y variables. Los primeros son los que cubren tus necesidades básicas (el alquiler o la hipoteca, la comida, los suministros, la gasolina del coche para ir a trabajar...). Los segundos, los gastos variables, son los que incluyen el ocio, la ropa, la lotería...
La principal diferencia es que, si tuvieses de repente una situación de crisis, los variables podrías reducirlos a cero y los fijos no. Por eso es importante que tengas claro en qué gastas tu dinero.
¿Cuál es tu capacidad de ahorro?
La capacidad de ahorro es la cantidad de dinero que eres capaz de ahorrar al mes. Pueden ser 50 euros o 1.000 euros, da igual. Lo importante es que sepas que hay una cantidad clara que puedes separar al mes para ahorrar para tus objetivos o tu yo del futuro.
"De nada sirve que un mes ahorres 300 euros, si al mes siguiente no vas a seguir ahorrando y lo dejas ahí parado. Como todo en la vida, necesitas una constancia. Eso es lo que te va a ayudar a conseguir tus objetivos", me explica Illescas.
¿Tienes un colchón de emergencia?
"Si por lo que sea tienes que dejar de trabajar durante un año, deberías tener un colchón, un dinero acumulado, para poder estar un año sin trabajar", ejemplifica Illescas.
"El colchón de imprevistos, aunque se dice que tiene que cubrir entre seis y nueve meses de gastos, tienes que personalizarlo. Si tienes 20 años y trabajas en una multinacional, seguramente con tres meses puedes ir empezando. Si trabaja en una pyme, con mayor inestabilidad o incertidumbre, debe tener un colchón mayor. Todo sin contar que no tiene hijos, que entonces sería más", añade.
Esta suele ser la primera meta que ponen los asesores financieros. ¿Por qué? De entrar en una situación de crisis, no conviene que saques el dinero de tus inversiones (porque en la mayoría de los casos perderías dinero). Con un colchón de imprevistos o fondo de emergencia, tendrías cubierta las necesidades que puedan surgir en ese escenario.
¿Cuáles son tus objetivos financieros a corto, medio y largo plazo?
"No ahorramos porque sí, tenemos motivaciones. Algunas de las más comunes son la tranquilidad financiera, el fondo de emergencia, el futuro incluso... Pero esos objetivos tienes que bajarlo a algo muy concreto en los diferentes plazos", me explica la asesora financiera mientras simula una sesión de valoración conmigo.
"No se ahorra igual en el corto plazo, en el medio o en el largo. De hecho, no debemos ahorrar con los mismos instrumentos financieros. En el corto plazo necesitas liquidez. Y en el medio y largo plazo ya puedes buscar herramientas que generen rentabilidad, que vayan trabajando el interés compuesto, y que tengan ventajas fiscales", ejemplifica.
Illescas defiende que el plazo de la inversión es el medio plazo, que se tiene que empezar a construir cuando ya has alcanzado los objetivos del corto plazo (el colchón de emergencia, por ejemplo). Mientras que el largo plazo lo puedes empezar mientras estás en el corto, pero muy poco a poco.
¿Tomas las decisiones solo?
Como comentaba con anterioridad, si tus finanzas son compartidas o pretendes invertir junto a otra persona, es importante que esa otra persona tenga un papel protagonista en la sesión.
"¿Estás casada o soltera? ¿Y las decisiones financieras las tomas solas o con otra persona?", me pregunta. "Si quieres hacer una planificación conjunta, la otra persona tiene que estar en la reunión. De esta manera, nos adelantamos a una objeción y a que estén bien explicados los productos, porque no sabrás resumir de la misma manera todo lo que se hable en la reunión".
¿Tienes una hipoteca?
Tu asesor ha de estar al corriente de todos los productos financieros que tienes contratados, tanto inversiones como deudas. La hipoteca tiene un poco de los dos. Primero, porque ya has invertido tu dinero en un inmueble (sin entrar en si es buena inversión o no). Y, segundo, porque te supone un gasto cada mes. Por lo que tu capacidad de ahorro puede verse mermada.
"Hay que explicarle al cliente también lo que es un crédito hipotecario o personal, los tipos de interés y cómo funcionan, etc...", añade Illescas.
¿Tienes hijos?
Los hijos pueden cambiar mucho la gestión de tus finanzas. Los gastos imprevistos son mayores (por lo que necesitarías un colchón de emergencia más sólido), aumentan los objetivos a medio plazo para los estudios y otras experiencias, los gastos variables aumentan y son más difíciles de controlar... Ahora bien, nada de esto tiene por qué ser malo si tienes una buena gestión.
Lo importante es que tu asesor esté al corriente y que hagas un ejercicio de reflexión previo a la sesión para poder trabajar los objetivos financieros en sus plazos correspondientes.
¿Prefieres que tu jubilación dependa del Estado o dependa de ti?
La pregunta formal sería: ¿te preocupa la jubilación? Pero Illescas opta por poner en la mente de sus clientes que la planificación de la jubilación también está en su mano. Por eso hemos decidido dejar la pregunta tal cual me la hizo en la sesión de valoración.
De aquí a que te jubiles, el sistema de pensiones puede ser muy diferente a cómo lo conoces. Esa incertidumbre es sobre la que trabajan los asesores. La idea es que planifiques un suplemento a tu pensión para garantizarte que tendrás dinero durante tu jubilación para mantener tu estilo de vida y, así, no depender de lo que haya en la hucha de las pensiones en ese momento.
¿Cuánto te gustaría ganar al mes cuando te jubiles?
Esta es posiblemente una de las preguntas más difíciles, porque lo más seguro es que no tengas claro ni cuánto necesitas estar cobrando ahora (siendo realista) para mantener un estilo de vida acomodado. Hay algunos trucos, como la regla del 4%, que te pueden ayudar a calcular lo que necesitarás cuando te jubiles.
También puedes calcular cuánto cobrarás cuando te jubiles, pero siempre serán datos aproximado.
De todas formas, la labor del asesor también pasa por ayudarte a planificar la jubilación. Desde en qué invertir para garantizarte un sobresueldo, hasta cómo sacar el dinero para ahorrar en impuestos.
¿Conoces estos conceptos básicos de economía y finanzas personales?
Esta pregunta se repetirá a lo largo de toda la sesión. La asesora financiera te irá comentando "grandes palabros de la historia financiera" —como cita Natalia de Santiago en su libro Invierte en ti— y te irá preguntando si lo conoces y explicando cómo te afecta.
Algunos de los conceptos básicos de finanzas más repetidos a lo largo de la sesión fueron: interés compuesto, horizonte temporal y diversificación.
¿Tienes alguna duda?
Como vas a ser un as de las finanzas y vas a llevar muchas de estas preguntas preparadas, es interesante también que te prepares una lista de preguntas o dudas que quieras consultar al asesor.
Tanto a medida que transcurre la sesión, como al final, te preguntará si tienes dudas sobre lo que estáis viendo. La gran mayoría te surgirán después de la sesión, pero, si haces un trabajo previo, aprovecharás mejor esa hora y la segunda consulta para poner a punto tus finanzas.
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